近日,由中国经济网联合中国平安推出的《金融消保大咖说》第八期节目正式播出,节目话题是“适老关怀有温度,惠民保赋能民生”。针对近年来涉及中老年群体身份信息交易的保险欺诈形式,以及惠民保促进普惠补充医保创新发展的典型案例,中国政法大学中美法学院副院长、副教授何启豪和平安养老险总部运营中心副总经理董晓梅进行了点评分享,引起保险消费者对保险欺诈危害及个人信息保护的重视,切实保护消费者合法权益。
勿因“小利”外泄个人信息
何启豪指出,保险欺诈主要有两个方面的危害。
一是败坏社会风气,损害社会信用。保险欺诈严重地败坏了社会风气,扰乱了正常的社会经济秩序。巨额保险金使得少数不法分子铤而走险,甚至以杀人、纵火、故意制造事故等一系列的手段诈骗保险金。
二是直接蚕食保险消费者的保险金,损害了保险消费者的风险保障。保险制度是按照大数法则计算,以共同分担的金额作为经济补偿的来源,以保障经济安定和人民生活为目的的互助共济制度。投保人按费率缴纳保费而建立起来的保险资金,在理论上是属于全体投保人共同所有的公共财产。保险欺诈非法占有了属于全体投保人共同所有的保险资金,直接侵害了大多数诚实守信的保险消费者的利益。
何启豪表示,绝大多数手机应用也可通过*+手机验证码的形式完成实名认证,这也是不法分子购买客户全套信息后可以顺利通过实名验证并投保的原因。
分析发现,不法分子购买的公民身份信息主要是农村或偏远地区的中老年人群,这类群体身份信息保护意识淡薄,会因为不法分子给予的微薄小利而泄露自己的相关信息。
何启豪提醒,当前,庞大的“黑灰产”也是各类诈骗迅猛发展的幕后推手,为诈骗集团提供大量公民个人信息、手机卡、*从而进行洗钱套现、金融诈骗等违法犯罪行为。
“无论是我们自己还是我们的家人,尤其是家中长辈都应该保护好个人信息,防止外泄,不能因为一些‘小利’去出租、出售、出借个人*,电话卡,身份证等个人信息,如发现个人信息泄露或发现相关犯罪现象要及时报警。”何启豪称。
惠民保提升居民医疗保障水平
惠民保这两年在全国各地如雨后春笋般发展起来,销售十分火爆。
董晓梅表示,惠民保之所以迎来很大的发展机遇,主要原因在于其定位为普惠型保险产品,通过助力地方多层次医疗保障体系建设,提升居民医疗保障水平,尤其是将保障范围扩展至医保目录外以及特药和罕见病用药,大大减轻重特大疾病人群的医疗费用,分层次解决医疗民生问题,而且十分惠民便民。
与传统的商业保险和国家的社会保险相比,惠民保的特点体现在两方面。其一,惠民保参保条件宽松、价格实惠、保障范围广泛。其二,惠民保充分考虑地区人口结构、疾病状况、基本医保水平和居民需要,制定出符合地区特色的产品。
董晓梅解释称,惠民保这两个显著普惠性的特点,尤其对于不幸罹患重特大疾病的居民来说,大大减轻了重病带来的经济负担,有效降低了其因病致贫、因病返贫的风险。这亦是惠民保增进民生保障的社会职能的重要体现,社会各界寄予厚望的原因。另外,惠民保理赔比较简便,部分地区支持出院时直接和医保一起结算;还有些地区需客户自己报销,流程与普通医疗保险一样,都支持线上+线下申请,可以通过特定的公众号、小程序或第三方平台进行自助申请,对于不擅于自己操作的老年客户,可以通过承保的保险公司网点柜面办理。
老年人保险产品应兼顾适当性与安全性
对老年人而言,购买到合适的、安全的保险产品,是对自身老年生活的最好保障之一。保险产品应该从哪些方面来满足老年人的需求呢?何启豪认为,老年人保险产品应该满足适当性与安全性。
何启豪解释称,保险产品的特点是以今日之金钱换取明日之承诺。很多老年人相对欠缺金融知识、保险知识,不仅需要他们更深刻地、透彻地认识保险产品,也需要保险公司提供更好的、更有针对性的保险产品来服务老年人。
何启豪表示,由于消费者关注短期利益的感性认知往往会战胜关注长期利益的理性思维决策,所以对消费者长期利益有益的保险产品,可能由于消费者的认知不够而未被购买。这就需要保险公司在设计产品的时候兼顾到保险消费者的短期利益和长期利益,从而提供更加适当的产品。 而关于安全性方面,何启豪进一步解释称,受制于年龄等因素,老年人相对缺乏理财能力和金融知识,不仅难以购买适合自身的产品,还很容易被诈骗。很多保险诈骗的主要目标就是老年人群体。因此,对于老年人而言,安全的保险产品和服务尤为重要。制定更加符合老年人需求的保险产品,既需要保险公司做出不懈努力,提供专有保险产品和服务,也离不开政府部门引导并明晰老年人保险服务产业发展方向。同时,还需要医疗、民政、社保等部门进行数据共享,为保险公司提升风险测算能力提供足够的底层精算数据支撑,从而提供更加符合用户需求的保险产品。
何启豪指出,针对老年人等群体的保险产品供给侧创新背后离不开大数据、人工智能等技术支持。只有通过技术和数据洞察,对用户进行精准画像,更加深入地了解用户的行为,通过针对性的产品设计和多样化的产品提供,提高产品匹配效率,才能创造更满意的用户体验。
老年人买保险不要搞错顺序
董晓梅表示,因为老年人的身体状况、年龄等限制,老人能购买的保险其实非常少。所以老年人购买保险,建议遵循顺序,即必须投保、首选投保和预算充足。
她解释称,老年人必须投保指的是居民医保或新农合社保医保,这是基础。无论是否购买商业保险,都建议为父母缴纳医保(包括城镇居民医保、新型农村合作医疗等)。医保保费较低,无需健康告知,能报销医保目录内的部分住院和门诊费用,性价比高。
老年人首选投保,主要是意外险和医疗险。董晓梅称,老年人腿脚不便,更容易发生摔倒、骨折等意外。加上意外险投保门槛低,保费便宜。因此给老年人投保,建议可优先配置意外险。意外险首选综合意外,可以涵盖生活中的大部分常见的意外伤害风险。
对于投保医疗险,董晓梅解释称,医保有起付线和封顶线,加上一些医保目录外的费用也无法报销,所以最好还能投保一份医疗险。医疗险可以报销因疾病或者意外产生的医疗费用,是对医保很好的补充。如果身体状况尚可,更推荐长期医疗险。如身体状况欠佳无法投保长期医疗险,也可以考虑健康告知更宽松的医疗险。
董晓梅认为,老年人还可以考虑投保长期护理险。此类产品是在被保险人因为疾病、意外等情况需要长期护理时提供的保障,大多数保障是终身的。建议与健康险、意外险搭配起来,共同组成相对全面的保障方案。
同时,董晓梅特别提示称,老年人属于高风险人群,针对老年人,保险公司通常会设置更严格的健康告知。而很多人不懂健康告知的重要性,儿女为父母投保时也不清楚父母的身体状态如何,如果在投保时未如实告知,那么到了理赔的时候,就会产生纠纷。因此给老年人买保险,尤其要注意保险公司提供的健康告知,要对健康告知上列出的每一条逐条核对,确认完全满足保险公司健康告知的要求,避免后续的麻烦。
而如果预算充足,并且还能满足重疾险的投保条件,董晓梅认为,老年人还可以尽早投保重疾险。她表示,重疾险不同于报销型的医疗险,重疾险是给付型险种,也就是确诊规定的重大疾病或达到约定条件,即可获得赔付。但购买重疾险要看被保险人的年龄和身体状况,年龄偏大或者身体欠佳的老年人,得重疾的风险更高,所以保费也会贵得多。
